Kort overblik: Hvor meget dækker indskydergarantien?

Indskydergarantien dækker som udgangspunkt op til 100.000 euro pr. indskyder pr. bank (pengeinstitut). I danske kroner svarer det typisk til omkring 745.000-750.000 kr., men det afhænger af valutakursen på euro den dag, garantien bliver gjort op. Har du penge i flere banker, har du en tilsvarende dækning i hver bank.

Ordningen administreres af Garantiformuen under Finansiel Stabilitet og træder i kraft, hvis din bank går konkurs eller kommer i alvorlige problemer.

Fakta-boks: De vigtigste beløb og frister

*Danske kroner er vejledende og afhænger af eurokursen. Eurobeløbet er det juridisk bindende.

Gælder indskydergarantien per bank, per person eller per konto?

Garantien gælder pr. indskyder pr. institut, ikke bare pr. konto. Det betyder, at alle dine konti i samme bank normalt tælles sammen, når man regner dækningen op mod 100.000 euro. Har du penge i flere forskellige banker, har du en separat dækning i hver bank.

Det er altså ikke antallet af konti, der afgør noget, men hvem der ejer pengene, og hvilket pengeinstitut de står i. Der skelnes typisk efter CPR-nummer (privatperson) eller CVR-nummer (virksomhed), koblet til det konkrete institut.

• Samme bank = én pulje: Lønkonto, opsparing og budgetkonto i samme bank lægges sammen og vurderes samlet mod 100.000 euro.
• Flere banker = flere puljer: Har du fx 500.000 kr. i Bank A og 500.000 kr. i Bank B, er begge beløb hver især inden for garantien.
• Samme koncern kan tælle som ét institut: Banker og eventuelle datterselskaber kan i nogle tilfælde anses som samme institut. Her er det det registrerede pengeinstitut, der er afgørende.

Hvis du har større beløb stående ét sted, kan det derfor være en løsning at fordele opsparingen på flere banker, så du holder dig under grænsen pr. institut.

Hvad er indskydergaranti helt konkret?

Indskydergarantien er en lovbestemt ordning, der beskytter dine penge i banken, hvis banken går konkurs. Standarddækningen er op til 100.000 euro pr. indskyder pr. bank, uanset om pengene står på lønkonto, opsparingskonto eller fx en budgetkonto. Ordningen gælder både privatpersoner og mange virksomheder.

Garantien omfatter typisk kontante indskud som:

• lønkonto, NemKonto og dagligdagsbrugskonti
• opsparingskonti, fx højrentekonti
• indskud knyttet til realkreditinstitutter og visse andre finansielle institutter

Det er eurobeløbet, der er den egentlige regel. Omregningen til danske kroner sker først på det tidspunkt, hvor banken går ned, og Garantiformuen skal gøre din dækning op. Derfor vil du se lidt forskellige kronebeløb nævnt forskellige steder.

Hvordan er en fælleskonto dækket?

En fælleskonto med to registrerede ejere er som udgangspunkt dækket med op til 100.000 euro til hver ejer. Det svarer i praksis til op til 200.000 euro i alt, så længe begge ejere er korrekt registreret som medindskydere på kontoen.

Det vigtige er, hvem der juridisk ejer pengene, ikke bare hvem der bruger kortet i hverdagen. På en klassisk fælleskonto mellem to ægtefæller eller samboere fordeles saldoen som udgangspunkt ligeligt mellem dem, når garantien gøres op.

Et simpelt eksempel:

• Du og din partner har en fælleskonto med 600.000 kr.
• I antager, at I hver ejer halvdelen, altså 300.000 kr. hver.
• Hver af jer har sin egen dækning på op til 100.000 euro i den bank.

Hvis I derudover har egne konti i samme bank, lægges de beløb sammen med jeres andel af fælleskontoen, før man ser på, om I når over grænsen på 100.000 euro pr. person.

Har I store fælles opsparinger, kan det derfor være en idé at tjekke både jeres egne konti og fælleskontoen samlet for hver af jer.

Hvad sker der med gæld og modregning?

Har du gæld i samme bank, bliver forfaldne beløb typisk modregnet i din opsparing, før indskydergarantien beregnes. Det betyder, at det er dit nettoindestående (opsparing minus forfaldne lån m.m.), der afgør, hvor meget du reelt er dækket for.

Det kan virke lidt kontraintuitivt, for man ser jo normalt bare på “hvad står der på kontoen?”. Men hvis banken har et tilgodehavende hos dig, kan det blive trukket fra først.

Eksempel:

• Du har 800.000 kr. stående i banken i alt.
• Du har samtidig en kassekredit med 100.000 kr. i træk, som er forfalden.
• Ved en konkurs kan banken modregne de 100.000 kr., så dit nettoindestående bliver 700.000 kr.
• Det er de 700.000 kr., der vurderes op mod de 100.000 euro.

Gæld forsvinder altså ikke, fordi banken går konkurs. Lån, forfaldne renter og andre forpligtelser vil som udgangspunkt stadig eksistere og kan blive håndteret af et konkursbo eller en ny bank.

Hvis du har en mere kompleks gældssituation, kan det være en god idé at få individuel rådgivning, fx hvis du både har boliglån, kassekredit og flere konti i samme institut.

Er pension og børneopsparing dækket?

Pensionsopsparingskonti er som udgangspunkt fuldt dækket af Garantiformuen uden beløbsgrænse. Det gælder også pensioner, der er oprettet gennem en arbejdsgiverordning. Her gælder grænsen på 100.000 euro derfor ikke på samme måde som for almindelige indskud.

Typiske pensionsprodukter, der er omfattet, kan være:

• kapitalpension
• ratepension
• aldersopsparing
• arbejdsgiveradministrerede pensionsordninger, hvor banken forvalter midlerne

Hvis pensionen står i en pensionspuljeordning, hvor banken administrerer investeringerne på dine vegne, er midlerne stadig omfattet af særlige regler og indgår ikke bare i den almindelige 100.000 euro-pulje.

Børneopsparing er et særligt produkt med egne regler. En klassisk børneopsparingskonto i et dansk pengeinstitut er som udgangspunkt dækket efter særlige regler, som typisk giver fuld dækning af det indestående. Her er det barnets CPR-nummer, der er knyttet til kontoen.

Hvis du vil nørde mere i, hvordan pension spiller sammen med jeres samlede økonomi, kan du læse videre i vores guide om pensionsplanlægning som par.

Hvad er særligt dækkede indskud?

Nogle indskud er dækket bedre end standarden på 100.000 euro. Det gælder visse særlige indskud og erstatningsbeløb, som kan være dækket op til 150.000 euro pr. berettiget indskyder i seks måneder fra det tidspunkt, hvor pengene bliver sat ind.

Det er typisk penge, der hænger sammen med bestemte livssituationer eller sociale formål, fx:

• større erstatninger, fx ved personskade
• visse godtgørelser eller udbetalinger med socialt formål
• engangssummer, der har en særlig beskyttelse i lovgivningen

Den vigtigste pointe er, at denne forhøjede dækning er tidsbegrænset. Efter seks måneder falder dækningen for de pågældende midler tilbage til den almindelige 100.000 euro-grænse, hvis pengene stadig står i banken.

Har du fået udbetalt et større beløb, der kan falde ind under kategorien “særligt dækket indskud”, er det derfor en god idé at lægge en plan for, hvad der skal ske med pengene, inden de seks måneder er gået.

Hvad gælder ved boligkøb og boligsalg?

Penge fra boligkøb og boligsalg kan være dækket langt højere end normalt. Ved visse ejendomshandler kan dækningen være op til 10 mio. euro pr. indskyder i op til 12 måneder, hvis pengene stammer fra en relevant boligtransaktion og boligen hovedsageligt er brugt privat.

Det kan fx være:

• den købesum, du har deponeret i banken i forbindelse med boligkøb
• salgsprovenuet fra et boligsalg, der midlertidigt står på din konto
• midler fra lån med pant i fast ejendom, som midlertidigt står på kontoen i forbindelse med en handel

En enkel måde at tænke på det:

• Stammer pengene direkte fra en aktuel boligtransaktion? Så er der ofte mulighed for den høje dækning.
• Har pengene bare “ligget længe” på din konto uden aktuel handel? Så gælder typisk kun standardgrænsen på 100.000 euro.

Tidsrummet på op til 12 måneder giver dig tid til at gennemføre handlen, indfri lån eller flytte pengene videre til andre løsninger uden at skulle panik-flytte midlerne samme dag, de lander på kontoen.

Boligpenge er ofte nogle af de største beløb, vi har stående i banken i vores liv. Det kan derfor være trygt at vide, at de som udgangspunkt har en særskilt, høj beskyttelse i den periode, hvor de er mest udsatte.

Er du i gang med at planlægge boligkøb, kan du samtidig få styr på renter, gebyrer og vilkår i vores guide til at forhandle dit boliglån.

Hvad med værdipapirer og depot?

Værdipapirer er ikke dækket som almindelige bankindeståender. Aktier, obligationer og investeringsbeviser, som du ejer, skal som udgangspunkt bare udleveres til dig fra dit depot, også selv om banken går konkurs. Hvis banken ikke kan udlevere dem, kan tab i særlige tilfælde dækkes op til 20.000 euro pr. investor.

Det skyldes, at værdipapirer i depot i udgangspunktet ikke er bankens penge, men dine. De er typisk registreret i VP (Værdipapircentralen) eller et lignende system i dit navn eller din depots konto.

Ved en konkurs sker der derfor normalt det, at:

• dit kontante indestående vurderes efter indskydergarantien
• dine værdipapirer overføres til et nyt depot eller udleveres til dig

Invester-garantien på op til 20.000 euro pr. investor handler kun om den situation, hvor banken ikke kan udlevere værdipapirerne, og du derfor lider et økonomisk tab som følge af fejl eller misbrug.

Overvejer du at sprede risikoen mellem kontant opsparing og investering, kan du med fordel læse videre i vores artikel om inflation og investering.

Beregn din dækning i praksis: 4 trin

Du kan selv få et ret godt billede af, hvor godt dine penge er dækket, ved at følge en enkel model i fire trin. Det er ikke en juridisk finberegning, men et solidt overblik til hverdagsbrug.

1. Del dine penge op pr. bank
   Lav en lille liste over, hvor meget du har stående i hver bank: lønkonto, opsparing, fælleskonto osv.
2. Del op pr. person
   For hver bank: fordel fælleskonti mellem ejerne (ofte 50/50) og læg dem sammen med hver persons egne konti. Nu har du en sum pr. person pr. bank.
3. Træk evt. forfalden gæld fra
   Har du forfalden gæld til banken (fx kassekredit med træk), så træk det beløb fra opsparingen. Nu står du med et cirka-nettoindestående pr. person pr. bank.
4. Sammenlign med 100.000 euro
   Vurder, om nettoindeståendet pr. person pr. bank ligger under eller over ca. 745.000-750.000 kr. (100.000 euro). Ligger du over, kan det være relevant at sprede midlerne.

Eksempel på en familie:

• Bank A: Fælleskonto 300.000 kr., din lønkonto 150.000 kr., partners lønkonto 50.000 kr.
• Bank B: Din opsparing 400.000 kr.

Fordeling pr. person:

• Dig i Bank A: 150.000 kr. (halvdelen af fælles) + 150.000 kr. (egen) = 300.000 kr.
• Partner i Bank A: 150.000 kr. (halvdelen af fælles) + 50.000 kr. (egen) = 200.000 kr.
• Dig i Bank B: 400.000 kr.

Alle beløb ligger under ca. 745.000-750.000 kr. pr. person pr. bank, så med denne fordeling er I pænt inden for standarddækningen på både dig og din partner.

Hvad sker der, hvis banken går konkurs?

Hvis banken går konkurs, bliver de dækkede beløb normalt håndteret automatisk. Du får typisk en opgørelse over dine indskud inden for 5 arbejdsdage, og de dækkede midler skal udbetales inden for 7 arbejdsdage. Du skal som udgangspunkt ikke selv søge om dækning med det samme.

Processen ser ofte nogenlunde sådan her ud:

1. Banken lukker eller sættes under behandling
   Finansiel Stabilitet træder ind, og Garantiformuen aktiveres.
2. Opgørelse af dine indskud
   Inden for ca. 5 arbejdsdage får du information om, hvad du har stående, og hvad der er dækket. Her er modregning af forfalden gæld typisk allerede indregnet.
3. Udbetaling af dækkede beløb
   Inden for 7 arbejdsdage skal de dækkede beløb udbetales til dig. Det kan ske til en anden bankkonto eller efter den løsning, Garantiformuen vælger.
4. Eventuelle restbeløb over grænsen
   Har du mere stående, end garantien dækker, bliver det et krav i konkursboet. De penge er ikke nødvendigvis tabt, men der er ingen garanti.

Hvad kan du gøre selv, hvis det sker?

• Hold øje med beskeder i e-Boks og fra din bank.
• Vælg en anden bank, hvis du pludselig står uden daglig bankforbindelse.
• Flyt løn, betalinger og PBS, når du har en ny konto klar.

Har du brug for mere hjælp til at få styr på økonomien, når tingene ændrer sig, kan du finde konkrete råd i vores guide om familieøkonomi og budget.

Gælder indskydergarantien også for udenlandske banker?

Ikke alle banker, der har afdeling i Danmark, er dækket af den danske ordning. Filialer af udenlandske banker er ofte dækket af hjemlandets garantiordning, og i nogle tilfælde er der supplerende dansk dækning, så du samlet set har mindst samme beskyttelsesniveau som i Danmark.

Praktisk betyder det, at du altid bør tjekke:

• om din bank er et dansk pengeinstitut, eller en filial af en udenlandsk bank
• hvilken indskydergarantiordning banken er tilknyttet (oplyses typisk på bankens hjemmeside eller i vilkårene)
• hvad beløbsgrænsen er i hjemlandet, hvis det er en udenlandsk ordning

Du kan også slå institutter op via Finanstilsynets registre for at se, hvordan de er klassificeret. Det er især relevant, hvis du overvejer at placere større beløb i en udenlandsk bank for at få en højere rente.

Sådan bruger du indskydergarantien klogt i hverdagen

Indskydergarantien er ikke noget, vi skal gå og være nervøse for til hverdag, men den er god at kende, når du planlægger større beløb. Med få greb kan du gøre jeres økonomi mere robust uden at bruge ekstra tid hver uge.

• Hold øje med store opsparinger: Har du over ca. 745.000-750.000 kr. samlet ét sted (uden for pension), så overvej at fordele pengene på flere banker.
• Skil mellem pension og almindelig opsparing: Husk, at pension typisk er fuldt dækket særskilt, så du behøver ikke blande den ind i 100.000 euro-regnestykket.
• Vær opmærksom efter store engangsbeløb: Får du boligpenge, arv, erstatning eller andre store beløb ind, så tjek, om de har særskilt dækning, og læg en plan inden tidsfristen.
• Fordel opsparingen mellem bank og investering: Det kan både handle om afkast og om ikke at have for store beløb ét sted. Se mere om balancen i vores artikel om aktiv vs. passiv investering.

Vil du generelt have bedre styr på, hvor jeres penge ligger, og hvad de skal bruges til, kan du hente inspiration i vores økonomi-artikler på bloggen. Små justeringer i struktur og fordeling kan gøre en stor forskel for, hvor sårbar din økonomi er, hvis noget uventet sker.

Lille tjekliste du kan bruge i morgen

• Lav en hurtig oversigt over, hvilke banker du (og evt. din partner) bruger, og hvor meget der står hvert sted.
• Tjek, om nogen af jer nærmer jer ca. 745.000-750.000 kr. i nettoindestående i en enkelt bank.
• Har I lige solgt eller købt bolig, eller fået et stort engangsbeløb? Notér, hvornår pengene kom ind, så du kender tidsfristen for den særlige dækning.
• Overvej, om noget af opsparingen med fordel kan flyttes til en anden bank, pension eller investering.

Så har du allerede taget de vigtigste skridt til at bruge indskydergarantien aktivt – i stedet for bare at krydse fingre.